Un cadre social qui évolue
Travailler à son compte, c’est avant tout choisir la liberté. Cependant cette liberté s’accompagne d’une responsabilité essentielle : celle de protéger sa santé, celle de sa famille et sa capacité à exercer son métier. Un enjeu que partagent de nombreux indépendants aujourd’hui, et auquel des acteurs engagés comme CNP Assurances apportent des réponses concrètes dans le cadre de leur engagement 2025.
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A la différence, les travailleurs indépendants ne bénéficient pas automatiquement d’une couverture santé complète. Ils doivent construire leur propre système de protection : choisir une complémentaire, souscrire une prévoyance, et penser à l’accompagnement en cas de coup dur. Et tout cela, en plus de gérer leur activité professionnelle.
Prenons l’exemple de Claire, naturopathe à son compte depuis 6 ans. Après une opération du genou, elle a été contrainte de suspendre son activité pendant plusieurs semaines. “J’ai réalisé que sans prévoyance, je me retrouvais sans aucun revenu. C’est une erreur que je n’ai pas répétée,” explique-t-elle. Son témoignage illustre ce que vivent beaucoup d’indépendants face à l’imprévu.
Depuis 2020, les travailleurs non-salariés relèvent de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), désormais intégrée au régime général. Cela signifie qu’ils ont accès aux mêmes remboursements de base pour les soins, les consultations ou les médicaments.
Mais les différences demeurent :
- En cas d’arrêt maladie, un délai de carence de 3 jours est appliqué,
- Le montant des indemnités journalières dépend des revenus,
- Certains métiers ne bénéficient pas des mêmes niveaux de couverture que d’autres professions plus “installées”.
Une bonne mutuelle permet de compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Hospitalisation, optique, dentaire… les restes à charge peuvent rapidement devenir un poids pour un indépendant qui ne peut pas se permettre d’interrompre son activité trop longtemps.
Les contrats dits "Madelin" sont particulièrement adaptés aux TNS. Ils permettent non seulement de bénéficier d’une couverture sur mesure, mais aussi de déduire les cotisations du revenu imposable. Une double protection : financière et fiscale.
La prévoyance, c’est souvent ce qui fait la différence entre une difficulté passagère… et un effondrement économique personnel. Elle prend le relais lorsque vous ne pouvez plus exercer : arrêt prolongé, invalidité, voire décès.
Avec un contrat de prévoyance adapté, vous pouvez :
- percevoir des indemnités journalières,
- bénéficier d’un capital invalidité ou décès,
- protéger vos proches en assurant la pérennité de votre foyer.
C’est un filet de sécurité encore trop méconnu chez les indépendants, souvent considéré à tort comme superflu jusqu’au jour où il devient indispensable.
La Sécurité sociale et certaines mutuelles proposent des bilans de santé gratuits aux indépendants, accessibles tous les 5 ans. Ce sont des examens complets, pris en charge à 100 %, qui permettent de détecter à temps certains risques.
Le CPSTI (Conseil de la Protection Sociale des Travailleurs Indépendants) peut également intervenir pour soutenir les indépendants en difficulté temporaire, via une aide financière exceptionnelle ou un accompagnement personnalisé.
Voici quelques étapes concrètes pour renforcer sa protection :
1. Faire le point sur sa situation personnelle (âge, famille, revenu).
2. Comparer plusieurs complémentaires santé avec des garanties pertinentes.
3. Souscrire une prévoyance couvrant arrêt de travail, invalidité, décès.
4. Vérifier les aides disponibles auprès du CPSTI ou de votre URSSAF.
5. Planifier un bilan de santé régulier, même sans symptôme particulier.
En tant qu’indépendant, vous êtes votre premier capital. Votre énergie, votre temps et votre santé conditionnent le bon fonctionnement de votre activité. Protéger ces ressources, ce n’est pas une dépense : c’est un investissement dans la durée.
Dans un monde du travail en pleine transformation, la question de la protection individuelle prend une dimension nouvelle. De plus en plus de professionnels optent pour le freelancing, l’auto-entrepreneuriat ou le portage salarial. Pour tous, l’autonomie va de pair avec la nécessité de construire un cadre de sécurité solide.
Les solutions existent : mutuelles responsables, contrats flexibles, dispositifs publics… mais encore faut-il les connaître. L'information est clé, tout comme l'accompagnement. Des acteurs comme CNP Assurances s'engagent à rendre ces démarches plus lisibles, plus accessibles, pour que la santé ne soit plus un frein, mais un appui à l’indépendance.
Avec les bons outils et un peu d’anticipation, il est tout à fait possible d’être bien couvert, même en étant seul à la barre. L’offre existe, les aides sont là — il ne reste plus qu’à faire le premier pas.
